Vandaag zullen we proberen uit te zoeken wat er precies van invloed is op fluctuaties in de bancaire debetrentetarieven, waarom we extra commissies betalen bij het terugbetalen van rente op leningen, aan welke extra inhoudingen u moet denken bij het verzekeren van uw eigen leven.
De centrale bank als sleutelelement van herfinanciering
De herfinancieringsrente is in de eerste plaats een instrument waarmee commerciële financiële instellingen geld van de Centrale Bank krijgen. Wat is de rol van dit staatsorgaan?
Iedereen weet dat de Centrale Bank verantwoordelijk is voor al het monetaire beleid, en het doel van deze activiteit is om het welzijn van de bevolking van het land (op het juiste niveau) te verzekeren. Dit maakt deel uit van een strategisch overheidsbeleid op lange termijn om een fatsoenlijk niveau van het BBP te handhaven.
De Centrale Bank heeft haar eigen invloedsmechanismen, die beïnvloedingsmechanismen worden genoemd. Ze zijn wettelijk goedgekeurd en zijn als volgt:
- beperkende werkingcommerciële banktarieven;
- back-uprantsoenering;
- snelle interventie op de open markt;
- uitgifteactiviteit;
- valutaregelgeving;
- herfinanciering van de tarieven van commerciële organisaties die zich bezighouden met kredietactiviteiten.
Het concept en de berekening van de herfinancieringsrente
Aangezien we het hebben over de invloedsinstrumenten van de Centrale Bank, zullen we ons concentreren op de laatste en, in zekere zin, de belangrijkste daarvan. Het herfinancieringspercentage is een indicator die wordt gevormd in relatie tot economische en inflatoire processen in de staat. In de regel vereist het geen extra berekeningen, omdat het een duidelijk gedefinieerde coëfficiënt heeft in een bepaalde periode, maar daarover later meer.
Nu moet worden begrepen dat het rechtstreeks van invloed is op het niveau van toegang tot leningen voor de algemene bevolking. De herfinancieringsrente is de waarde die het aantal leningen in het land regelt. Met andere woorden, hoe lager het is, hoe groter de kans dat huishoudens het zich kunnen veroorloven om rente en kosten te betalen over het geld dat ze lenen.
Het tariefniveau heeft op vrijwel dezelfde manier invloed op de ondernemersactiviteit. Hoe lager het is, hoe meer werkkapitaal u kunt aantrekken voor uw eigen bedrijf. Omdat het percentage vrij laag is.
Herfinanciering en overheid
Dus we realiseerden ons dat het niveau van deze coëfficiënt rechtstreeks van invloed is op het welzijn van zowel huishoudens als bedrijven. Wat is zijnrol voor de staat? De overheid bepa alt op haar beurt de hoogte van belastingen, boetes en boetes tegen de herfinancieringsrente. Met andere woorden, het hele fiscale beleid van de staat hangt ervan af.
Nou, aangezien deze coëfficiënt een algemene regulator is van kasstromen, is er een bepaalde relatie: zodra de inflatie in het land het maximale niveau begint te naderen, stijgt de snelheid dienovereenkomstig, waardoor de hoeveelheid geleende middelen ter beschikking van de bevolking.
Wat het fiscaal beleid betreft, is het regelgevingsproces hier veel gecompliceerder.
Herfinancieren en uw lening
Laten we eerst eens kijken naar de belangrijkste belasting voor alle huishoudens: persoonlijke inkomstenbelasting. Wanneer een gewoon persoon een lening aangaat bij een commerciële bank en het tijd is om de rente te betalen, denkt hij niet veel na over welke verborgen commissies extra worden terugbetaald. Laten we naar een voorbeeld kijken. Stel dat de herfinancieringsrente op het moment van het verstrekken van leningen door de staat wordt vastgesteld op 15%, terwijl de bank geld uitleent op 11%. De optimale crediteurcoëfficiënt, in overeenstemming met de huidige wetgeving (artikel 212 van de belastingwet van de Russische Federatie), zal 75% zijn van de door de staat vastgestelde coëfficiënt, dat wil zeggen 11,25%.
Het blijkt dat de lener 0,25% van de lening bespaart door een lening aan te gaan bij deze bank. Van dit bedrag wordt als bijkomend voordeel de personenbelasting van hem ingehouden. Het is meestal inbegrepen in de kosten van het onderhoud van de lening, envaak besteedt niemand er veel aandacht aan, omdat ze een beetje ophopen.
Herfinanciering en zaken
Ondernemers in het kader van normale bedrijfsactiviteiten kunnen alleen worden beïnvloed door de Centrale Bank-rente (herfinanciering) als ze gekochte goederen of diensten betalen met effecten (bijvoorbeeld wissels of obligaties) die eerder van een derde zijn gekocht feest. Deze voorwaarde is alleen van toepassing op gevallen waarin de goederen aan btw zijn onderworpen en de transactie wordt uitgevoerd op het grondgebied van de Russische Federatie.
Dan zal de nominale waarde van de belasting toenemen met het bedrag aan inkomsten uit effecten. In dit geval wordt alleen rekening gehouden met dat winstgevende deel dat volgens de huidige herfinancieringsratio het toelaatbare in de initiële berekening overschrijdt.
In dit geval is het herfinancieringspercentage het bedrag dat uw bedrijf kan lijden. Als deze indicator dus hoger was bij het kopen van een factuur dan op het moment van de transactie, verliest de ondernemer. Als daarentegen het tarief is gestegen, blijft hij in de winst van de operatie.
Herfinanciering en verzekering
De herfinancieringsrente van de Centrale Bank heeft onder meer een zekere invloed op het inkomen van burgers in het geval dat zij hun leven verzekeren. Hoe werkt het?
Laten we als voorbeeld een type verzekering nemen dat ooit populair was - de terugbetaling van een bepaald bedrag bij het bereiken van een bepaalde leeftijd. Laten we aannemen dat de verzekerde regelmatig premies heeft betaald uit:eigen zak voor meerdere jaren, en nu is het felbegeerde jaar van betaling aangebroken.
Hier is het belangrijk om te begrijpen in welk bedrag het herfinancieringspercentage werd gepresenteerd door de staat op het moment van het sluiten van het verzekeringscontract. Als op de dag van betaling het bedrag van de vergoeding niet hoger is dan de totale premie vermeerderd met de felbegeerde coëfficiënt, dan is er geen reden om iets te vrezen. Als het tegenovergestelde waar is, dan moet u inkomstenbelasting betalen voor het extra voordeel dat u van het verschil ontvangt.
Hoe herfinancieringspercentages per jaar veranderen
In het afgelopen decennium schommelde deze ratio tussen 7-9%, wat wijst op enige stabiliteit op de monetaire markt van het land. Desalniettemin zou ik situaties willen overwegen waarin de rente rechtstreeks van invloed is op het gedrag van commerciële banken.
De herfinancieringsratio is bijvoorbeeld toegenomen. In een dergelijk geval moeten kredietverenigingen en andere instellingen die zich bezighouden met kredietactiviteiten op de een of andere manier de verwachte daling van de vraag naar hun diensten compenseren. Het is eenvoudig - de rente op het verstrekken van fondsen zal toenemen.
Maar dat is niet alles. Dergelijke coëfficiënten veranderen met een reden. Als dit gebeurt, introduceert de staat hoogstwaarschijnlijk een nieuw fiscaal beleid om inflatieprocessen te reguleren. En dit betekent dat er nieuwe hervormingen in de vorm van wet- en regelgeving zullen volgen, zodat banken hun bedrijfsvoering zullen moeten aanpassen aan de volgende trends.
Herfinanciering enkapitalisme
Laten we eens kijken naar de situatie als voorbeeld van een land met een ontwikkelde markteconomie - de VS. De herfinancieringsrente speelt vandaag een cruciale rol in de fiscale regulering van kasstromen en de vorming van de federale reserve. In Amerika bepa alt deze indicator het percentage dat een commerciële bank moet betalen bij tijdelijk gebruik van publieke middelen. Daarom, als deze coëfficiënt laag genoeg is, bedreigt niets het commerciële systeem en kan het gemakkelijk operationele activiteiten uitvoeren. Zodra de rente echter begint te stijgen, komt de activiteit van kredietinstellingen in gevaar, aangezien de kans dat ze in staat zullen zijn om hun eigen verplichtingen te betalen sterk da alt, wat vervolgens dreigt met een wanbetaling.
Herfinancieringsrente in Rusland
Deze indicator speelde ooit een belangrijke rol bij het reguleren van de geldstromen in de uitgestrektheid van het land. Zo bereikte deze coëfficiënt in de strijd tegen de inflatietendensen in 1992-1996 99%.
Toen dergelijke stromen, inherent aan een ongezonde economie, relatief succesvol werden gereguleerd, begon de indicator gestaag te dalen. Nu kunnen commerciële financiële instellingen gemakkelijk en tegen een zeer adequaat tarief zowel langlopende als vrij kortlopende leningen verstrekken (en soms zelfs leningen verstrekken voor één nacht of een weekend), zonder hun reputatie of de belangen van klanten op te offeren.
Bovendien moet worden opgemerkt dat de herfinancieringsrente opvandaag in de Russische Federatie is het alleen informatief van aard, dat is vastgelegd in de wet en heeft garanties tot januari 2016.
