Een van de belangrijkste indicatoren van de toestand van een bank is de liquiditeit van haar middelen. Een hoog niveau van deze indicator betekent dat deze financiële instelling zowel in de huidige als toekomstige periodes aan haar verplichtingen kan voldoen. Wanneer de liquiditeit, en daarmee de solvabiliteit, van de bank da alt, is herfinanciering noodzakelijk. Dit betekent dat de Centrale Bank van de staat samen met geïnteresseerde investeerders extra middelen moet toewijzen.
Fundamenten van de stabiliteit van het financiële systeem
Het is de taak van elke Centrale Bank om tijdig het tijdsverschil in de liquiditeit van de bank vast te stellen, deze te analyseren en, indien nodig, fondsen te vinden om de bank te liquideren. Herfinanciering is een proces waarmee u:
- Zorg voor de continuïteit van de afwikkelingen in het nationale economische systeem door de liquiditeit van elke individuele bank te garanderen.
- Om de situatie op de geldmarkt te beheersen metmet behulp van rente-instelling.
Het is echter belangrijk om te begrijpen dat herfinanciering geen permanente bron van extra geld is voor financiële instellingen. De centrale bank is niet geïnteresseerd in het regelmatig ondersteunen van een in moeilijkheden verkerende financiële instelling. Daarom moet elke bank ernaar streven om extra geld aan te trekken van nieuwe klanten en aandeelhouders.
Basisprincipes van competente herfinanciering
Om de stabiliteit van het monetaire systeem van de staat te waarborgen, moet de Centrale Bank zich bij het verstrekken van aanvullende middelen aan andere financiële instellingen laten leiden door de volgende bepalingen:
- Voorlopige vaststelling van limieten en kredietvolumes.
- Herfinanciering van banken moet in overeenstemming zijn met de doelstellingen van het goedgekeurde monetaire beleid.
- De behoeftige financiële instelling moet vrij zijn van schulden aan de Centrale Bank en in staat zijn om de lening in de toekomst terug te betalen.
- Extra geld veilig beveiligd.
- Correct leenbedrag dat overeenkomt met de waarde van het onderpand.
- De herfinancieringsrente kan niet lager zijn dan de disconteringsvoet.
Soorten leningen
Herfinanciering is de laatste kans voor de meeste banken. Ze wenden zich tot de Centrale Bank wanneer alle andere manieren om gratis geld in te zamelen al zijn uitgeput en de schulden aan klanten nog steeds bestaan. Er zijn twee hoofdtypen leningen:regelgevend en specifiek. De eerste zijn permanente financiële instrumenten en worden gebruikt om de geldmarkt te beheersen. Specifieke leningen worden gebruikt om situaties met een gebrek aan liquiditeit bij specifieke banken te stabiliseren. De Centrale Bank kan ook REPO- en SWAP-operaties gebruiken om de markt te reguleren.
Functiemechanisme
Herfinanciering is een proces dat er als volgt uitziet:
- De bank heeft solvabiliteitsproblemen.
- De Centrale Bank analyseert de situatie en neemt een besluit over het verstrekken van een lening, bijvoorbeeld $10 miljoen voor één jaar.
- Een commerciële bank leent geld aan haar klanten tegen een hogere rente dan de herfinancieringsrente.
- Aan het einde van de looptijd geeft hij 10 miljoen terug met een toeslag van de Centrale Bank.
- Het geld dat als resultaat van deze operatie wordt ontvangen, wordt herverdeeld en verhoogt de solvabiliteit van de bank.
De Centrale Bank werkt niet rechtstreeks met de bevolking, omdat ze in dit geval miljoenen kleine kredietnemers zou moeten controleren. Daarom fungeren commerciële banken als tussenpersoon tussen hem en gewone mensen.
Herfinancieringsrente
Volgens de federale wet "Op de Centrale Bank van de Russische Federatie" kan de Centrale Bank gedurende een bepaalde periode op terugbetaalbare basis aanvullende middelen verstrekken aan kredietinstellingen om hun liquiditeitsproblemen op te lossen. De herfinancieringsrente is een instrument dat derente op deposito's en leningen. De daling is gunstig voor kredietnemers, terwijl deposanten een deel van hun inkomen worden onthouden. De herfinanciering van de Centrale Bank wordt uitgevoerd tegen een tarief dat is vastgesteld of gekozen op basis van marktmechanismen.
Rating van belang
Vóór 2010 was het maximale bedrag dat als last werd opgenomen gelijk aan de volgende waarde: herfinancieringsrente1,1 Nu is de tweede vermenigvuldigingsfactor verhoogd tot 1,8 voor leningen van de roebel. Als een van de indicatoren verandert tijdens de looptijd van de leenovereenkomst, dient een dubbele berekening te worden gemaakt. Wat betreft contracten in vreemde valuta, wordt hier niet de herfinancieringsrente gebruikt. Het maximale niveau dat als een uitgave kan worden beschouwd, is 15%.
Toepassingsgebieden en impact
Herfinanciering van banken tegen een bepaald tarief in de Russische Federatie heeft niet alleen gevolgen voor de financiële instellingen en kredietinstellingen zelf, maar ook voor de gewone burger. In het bijzonder kunnen de volgende gevallen worden onderscheiden:
- Belasting van rente-inkomsten op deposito's (volgens de belastingwet van de Russische Federatie wordt het tarief van 35% vastgesteld boven het bedrag dat is berekend op basis van het herfinancieringspercentage).
- Bereken betalingen voor achterstallig geld dat verschuldigd is aan een werknemer (inclusief vakantiegeld).
- Berekening van rente over een belasting of vergoeding (het percentage is een driehonderdste van het vastgestelde herfinancieringspercentage).
Het proces van leningen door de Centrale Bank aan commerciële banken is een belangrijke regelgever van het financiële systeem van de staat. De ontwikkeling van de economie hangt er grotendeels van af, aangezien de bevolkinghebben de neiging om hun middelen alleen aan banken toe te vertrouwen als ze duurzaam zijn.
