Het functioneren van het financiële systeem in de wereld is onmogelijk zonder zo'n belangrijk mechanisme als kredietverlening. Een lening is een economische relatie die ontstaat tussen de onderwerpen van een financiële transactie, bestaande in het verstrekken van een geleende (geleende) waarde om bepaalde doelen te bereiken, afhankelijk van de terugbetaling, betaling en urgentie ervan.
Kredietsysteem
Het doel van het kredietsysteem is om gratis fondsen te mobiliseren om ze tegen een vergoeding voor bepaalde tijd te gebruiken. De basis van het systeem is een commerciële bankstructuur. Haar hoofdactiviteit ligt op het vlak van het verstrekken van leningen en het registreren van deposito's en deposito's. Naast commerciële banken zijn belangrijke deelnemers aan het kredietsysteem: de Centrale Bank, gespecialiseerde kredietinstellingen en financiële instellingen. De meeste landen hebben kredietsystemen met drie of vier niveaus: op het eerste niveau - de Centrale Bank, op het tweede - verschillende soorten banken (sparen, beleggen, hypotheken, commercieel). Op het derde niveau - niet-bancaire krediet- en financiële organisaties. Het vierde niveau v alt op, waaronder verzekerings- en pensioenfondsen, kredietverenigingen en andere. Systeem operatiegeleverd door de interactie tussen de deelnemers aan kredietrelaties.
Onderwerpen van kredietrelaties
De onderwerpen van deze relaties zijn de geldschieter en de lener. De relatie tussen hen wordt bepaald door de behoefte aan de geldhoeveelheid van de lener en de beschikbaarheid ervan, en vooral de mogelijkheid van uitgifte van de geldschieter. De geldverstrekker is dus de partij die de lening verstrekt (lening/lening). De lener is een partij die een lening (lening/lening) ontvangt en de verplichting op zich neemt om het geleende geld op tijd terug te betalen.
Een en dezelfde persoon kan in het kader van financiële en kredietrelaties tegelijkertijd zowel als schuldeiser als als kredietnemer optreden. De definitie ervan is in dit geval zodanig dat bijvoorbeeld een persoon die een lening aanvraagt bij een bank, optreedt als kredietnemer, in dit geval de bank - als schuldeiser. Tegelijkertijd verandert de aanwezigheid van een deposito bij een bank de plaatsen van de deelnemers aan de relatie. En al een particulier is een geldschieter, en een bank is een lener.
Voorwerp van kredietrelaties
Het belangrijkste onderdeel van de relatie tussen de lener en de geldschieter is het overdrachtsobject. Het object van de overdracht van kredietrelaties is de uitgeleende, of zogenaamde ongerealiseerde waarde. Met andere woorden, de schuldeiser heeft gratis gelden die met hem zijn verrekend en in hun beweging zijn gestopt. Dankzij de lening wordt het mogelijk om een nieuwe cyclus te starten om de omzet voort te zetten en geld in omloop te brengen. Om dit te doen, volstaat het om zeker een lening aan de lener te verstrekkenvoorwaarden. Vanuit dit oogpunt is de kredietnemer een persoon die, door het voorschotbedrag te ontvangen en te laten circuleren, de circulatie van financiën ononderbroken mogelijk maakt. En dit versnelt uiteindelijk het voortplantingsproces. Het is het voorschotkarakter van de lening dat een belangrijk kenmerk is van krediet- en financiële relaties.
Een andere belangrijke voorwaarde voor het functioneren van het kredietmechanisme is de terugbetaling en het behoud van het eigendom van de schuldeiser van de middelen die door de kredietnemer ter beschikking worden gesteld. Een van de garanties voor terugbetaling is de kredietwaardigheid van de kredietnemer.
Het fundamentele principe van krediet is om zijn waarde te behouden
Bij het uitlenen van uw geld aan een schuldeiser, is het belangrijk om ze op zijn minst te sparen en zoveel mogelijk te verhogen. Het voldoen aan deze voorwaarden is een fundamentele kwaliteit van kredietverlening.
In werkelijkheid is het niet altijd mogelijk om het volledig te realiseren. Het grootste gevaar dat op de loer ligt voor deelnemers aan krediet- en financiële relaties zijn inflatoire processen. Het resultaat van de overloop van geldcirculatiekanalen is een overschot aan geldhoeveelheid en als gevolg daarvan een afname van de koopkracht. De kredietnemer is de persoon die de verplichting op zich neemt om de lening terug te betalen. Maar in een situatie van inflatie hebben de geretourneerde fondsen, met behoud van het nominale bedrag, in feite een reeds verdisconteerde vorm. Er zijn echter veel andere risico's, waarbij de kredietnemer deze niet kan terugbetalen in overeenstemming met de voorwaarden van de lening. En niet altijd ligt de fout alleen bijschuldenaar. Vaak is het de schending van zijn wettelijke rechten die tot zulke trieste resultaten leidt.
Bescherming van juridische belangen van kredietnemers
Aanvankelijk is in een kredietrelatie de lener juridisch gezien de zwakkere partij. Financiële instellingen minimaliseren de invloed van de cliënt op de inhoud van de leningsovereenkomst, waardoor zijn invloed op de voorwaarden van het verstrekken en aflossen van de lening wordt beperkt. Dit maakt het noodzakelijk om overeenkomsten te ondertekenen die het meest gunstig zijn voor de kredietgever, maar die tegelijkertijd inbreuk maken op de rechten van de kredietnemer. De meest voorkomende schendingen van de rechten van de persoon die de lening aanging:
- berekening van de rentevoet voor het gebruik van een lening op het hele bedrag van de lening (en niet op het saldo van de schuld);
- berekening van commissie voor het verstrekken van een lening;
- berekening van een boete die niet overeenkomt met het bedrag van de hoofdschuld;
- kennisgeving van het geschil over de territorialiteit van de crediteurbank;
- verzekering van kredietnemers als voorwaarde voor het verkrijgen van een lening;
- opneming in de leenovereenkomst van een voorwaarde voor de berekening van een commissie voor het aanhouden van een leenrekening en het verstrekken van een lening.
FZ RF “Op consumentenkrediet (lening)”
Op 1 juli 2014 werd wet nr. 353-FZ van kracht in de Russische Federatie. Het doel is om relaties te reguleren die ontstaan tijdens het verstrekken van een consumentenlening (lening) aan een persoon, als de lening niet voor zakelijke doeleinden wordt verstrekt.
Het belangrijkste doel van de wet is om orde te scheppen bij de consumentkredietverlening en bescherming van de kredietnemer. Helaas lieten tot voor kort zelfs stabiele banken met een goede reputatie zich misbruiken van het juridische analfabetisme van hun klanten. De wet is gericht op het waarborgen van de juridische bescherming van kredietnemers en regelt duidelijk de volgende punten:
- standaardisatie van het leenovereenkomstformulier;
- beperkende aard van het bedrag van de boetes die in rekening worden gebracht in geval van vertraging in de betaling van de lening;
- beperking van de kredietrente voor particulieren;
- verduidelijking van het effectieve renteberekeningsmechanisme;
- versterking van de controle over het werk van microfinancieringsinstellingen;
- regulering van het werk van incassodiensten.
Miljoenen mensen hebben schulden
Volgens statistieken heeft 60 tot 90% van de werkende burgers van het land uitstaande leningen. Tegelijkertijd groeit de populariteit van leningen gestaag. Burgers sluiten in razernij leningovereenkomsten. En banken, die minimaal de kredietwaardigheid van de lener controleren, staan klaar om leningen te verstrekken. Soms is het voldoende om één paspoort te tonen. Het is in dit gemak en de toegankelijkheid dat een "tijdbom" wordt gelegd die zowel de geldschieter als de lener kan raken. Als de ontvanger van de lening de lening niet kan terugbetalen, dan is dit al een probleem, niet alleen voor hem, maar ook voor de geldschieter die de lening heeft verstrekt. Het is belangrijk om de risico's en het niveau van verantwoordelijkheid nuchter in te schatten en een lening alleen aan te vragen met 100% vertrouwen in de terugbetaling ervan.
